국민연금 조기수령은 1년 당길 때마다 6%씩 깎입니다. 줄어든 금액은 평생 이어집니다. 조기수령을 시작한 날로부터 16년 8개월이 지나면 제때 받는 쪽의 누적 금액이 앞섭니다. 당긴 햇수별 손익분기 나이와 계산 전제를 표로 정리했습니다.
국민연금 조기수령, 이 네 가지만 보면 됩니다
- 감액률: 1개월 0.5%, 1년 6%, 5년 최대 30%가 깎이고 수급개시연령이 지나도 원래 금액으로 돌아오지 않습니다. 국민연금공단 「노령연금」
- 손익분기: 조기수령을 시작한 날로부터 16년 8개월 뒤입니다. 적게 당길수록 손익분기 나이는 뒤로 밀립니다.
- 기준 나이: 손익분기 나이는 출생연도별 수급개시연령 61~65세에서 출발합니다.
- 소득 기준: 수급개시연령 전에 월평균 소득금액이 2026년 A값 3,193,511원을 넘으면 연금이 전액 정지됩니다. 국민연금공단 「조기노령연금 지급정지·재지급」
감액률만 보고 결정하면 손익분기 나이를 놓칩니다.
공단 안내에서 내 지급률을 무료로 확인할 수 있습니다.
조기수령은 1년 당길 때마다 6%씩 깎이고 평생 그대로입니다
조기수령은 1개월 앞당길 때마다 0.5%, 1년이면 6%가 깎입니다. 여기서 말하는 조기수령은 제도 이름으로 조기노령연금입니다. 노령연금을 수급개시연령보다 먼저 받는 제도를 가리킵니다. 최대 5년까지 당길 수 있으며 이때 받는 금액은 원래 연금의 70%입니다. 가입기간이 10년, 곧 120개월 이상이어야 청구할 수 있습니다.
줄어든 금액은 수급개시연령에 도달해도 원래대로 돌아오지 않습니다. 국민연금공단 「노령연금」 안내는 조기노령연금을 평생 동안 지급한다고 적어 뒀습니다. 같은 안내가 정한 연령별 지급률은 5년 조기 70%, 4년 76%, 3년 82%, 2년 88%, 1년 94%입니다.
노령연금 전체 월평균 수령액인 70만 2,049원(2026년 2월)을 그대로 대입하면 매달 받는 금액은 이렇게 바뀝니다.
| 당긴 햇수 | 지급률 | 월 수령액 | 매달 줄어드는 금액 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 94% | 659,926원 | 42,123원 |
| 2년 | 88% | 617,803원 | 84,246원 |
| 3년 | 82% | 575,680원 | 126,369원 |
| 4년 | 76% | 533,557원 | 168,492원 |
| 5년 | 70% | 491,434원 | 210,615원 |
표의 금액은 평균값을 넣어 본 예시이고 실제 금액은 가입기간에 따라 크게 달라집니다. 가입기간에 따른 차이는 노령연금 월평균 수령액에서 함께 다룹니다.
1년만 당기면 손익분기 나이는 오히려 더 늦습니다
1년만 당기면 손익분기 나이가 5년을 당길 때보다 네 살 뒤로 갑니다. 적게 깎인 만큼 제때 받는 쪽이 그 차이를 메우는 데 더 오래 걸리기 때문입니다.
기준을 바꾸면 숫자 하나로 정리됩니다. 조기수령을 시작한 날부터 세면 손익분기는 당긴 햇수와 상관없이 늘 16년 8개월 뒤입니다. 연 6% 감액의 역수인 1÷0.06이 16.667년, 곧 200개월이기 때문입니다.
아래 손익분기 표는 공단이 발표한 수치가 아니라 공식 지급률(70~94%)을 그대로 넣어 직접 계산한 값입니다. 물가상승률·이자·세금·건강보험료 피부양자 자격 변동은 넣지 않았고 연금을 끊김 없이 계속 받는다고 가정했습니다. 물가 상승만 반영하면 분기점은 앞당겨집니다. 이자를 반영하면 뒤로 밀립니다. 부양가족연금액이 있으면 그 부분에는 지급률이 곱해지지 않으므로 실제 금액은 표보다 조금 높습니다.
| 당긴 햇수 | 지급률 | 수급개시연령 이후 | 조기 개시부터 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 94% | 15년 8개월 | 16년 8개월 |
| 2년 | 88% | 14년 8개월 | 16년 8개월 |
| 3년 | 82% | 13년 8개월 | 16년 8개월 |
| 4년 | 76% | 12년 8개월 | 16년 8개월 |
| 5년 | 70% | 11년 8개월 | 16년 8개월 |
수급개시연령을 넘긴 뒤로만 따지면 1년 조기는 15년 8개월, 5년 조기는 11년 8개월이 지나야 제때 받는 쪽이 앞섭니다. 반대 방향 제도인 연기수령은 1개월 0.6%씩 늘어납니다. 깎는 비율과 더해 주는 비율이 서로 다릅니다.
손익분기 나이는 내 수급개시연령에서 출발합니다
16년 8개월을 내 나이로 바꾸려면 출생연도별 수급개시연령을 먼저 확인합니다. 1953~1956년생은 61세, 1969년생 이후는 65세입니다. 조기수령은 그보다 최대 5년 먼저 시작할 수 있습니다.
| 출생연도 | 수급개시연령 | 가장 빨리 받을 수 있는 나이 |
|---|---|---|
| 1953~1956년생 | 61세 | 56세 |
| 1957~1960년생 | 62세 | 57세 |
| 1961~1964년생 | 63세 | 58세 |
| 1965~1968년생 | 64세 | 59세 |
| 1969년생 이후 | 65세 | 60세 |
수급개시연령에 앞 표의 경과 연수를 더하면 손익분기 나이가 나옵니다.
| 출생연도(수급개시연령) | 1년 조기 | 2년 | 3년 | 4년 | 5년 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1961~64년생 (63세) | 78세 8개월 | 77세 8개월 | 76세 8개월 | 75세 8개월 | 74세 8개월 |
| 1965~68년생 (64세) | 79세 8개월 | 78세 8개월 | 77세 8개월 | 76세 8개월 | 75세 8개월 |
| 1969년생 이후 (65세) | 80세 8개월 | 79세 8개월 | 78세 8개월 | 77세 8개월 | 76세 8개월 |
1953~1960년생은 수급개시연령 61세·62세에 같은 방식으로 더하면 됩니다. 61세 개시라면 5년 조기 분기점이 72세 8개월, 62세 개시라면 73세 8개월입니다. 1952년생 이전은 공단 표에 행이 없으므로 1355에서 확인해야 합니다. 내 개시연령이 헷갈린다면 출생연도별 수급나이 조회에서 먼저 확인할 수 있습니다.
몇 살까지 사느냐에 따라 유리한 당김 햇수가 바뀝니다
많이 당길수록 손해라고 말하기는 어렵습니다. 1969년생이 정상 수령으로 월 100만 원을 받는다고 놓고 누적 금액을 더해 보면 순서가 구간마다 달라집니다.
| 몇 살까지 사나 | 정상 수령(65세~) | 1년 조기(94만원) | 3년 조기(82만원) | 5년 조기(70만원) |
|---|---|---|---|---|
| 75세 | 1억 2,000만원 | 1억 2,408만원 | 1억 2,792만원 | 1억 2,600만원 |
| 80세 | 1억 8,000만원 | 1억 8,048만원 | 1억 7,712만원 | 1억 6,800만원 |
| 85세 | 2억 4,000만원 | 2억 3,688만원 | 2억 2,632만원 | 2억 1,000만원 |
| 90세 | 3억원 | 2억 9,328만원 | 2억 7,552만원 | 2억 5,200만원 |
75세까지 받으면 3년 조기가 정상 수령보다 792만 원 많고 5년 조기도 600만 원 많습니다. 80세에서는 1년 조기만 48만 원 앞서고 5년 조기는 1,200만 원 뒤집니다. 90세까지 받으면 5년 조기가 4,800만 원 적습니다. 유리한 당김 햇수는 구간마다 다르고 75세 구간에서 누적 금액이 가장 많은 쪽은 5년 조기가 아니라 3년 조기입니다.
월 100만 원은 계산을 보여 주기 위한 가상값이고 실제 노령연금 월평균은 70만 2,049원입니다. 앞의 계산 전제도 그대로 적용되므로 평균 수명 같은 한 숫자보다 본인 건강 상태와 지금의 생활비를 함께 보고 정하는 편이 맞습니다.
조기수령 중에 일하면 연금이 전액 멈춥니다
수급개시연령 전에 소득이 있는 업무에 종사하면 조기노령연금은 전액 지급이 정지됩니다. 초과한 만큼만 깎는 조정은 수급개시연령을 지난 뒤에 적용되는 다른 제도입니다.
공단이 말하는 소득이 있는 업무는 사업장 근로자와 사업자등록자를 가리지 않습니다. 사업소득금액과 근로소득금액을 합한 금액을 그해 종사한 개월 수로 나눈 값이 2026년 A값 3,193,511원보다 많으면 여기에 해당합니다. 여기서 말하는 금액은 공제를 뺀 뒤의 금액이라 세전 월급이 319만 원을 넘는다고 바로 해당하지는 않습니다. 근로소득금액은 총급여에서 근로소득공제를 뺀 금액이고 사업소득금액은 총수입에서 필요경비를 뺀 금액입니다. 본인 금액이 기준을 넘는지는 1355에서 확인하면 됩니다.
- 사업소득·근로소득이 없는 경우
- 월평균 소득금액이 A값 이하인 경우
- 지급률은 청구 당시 나이로 고정됩니다
- 사업소득금액과 근로소득금액 합계를 종사 개월 수로 나눈 금액이 319만 3,511원을 넘는 경우
- 재취업·사업자등록을 한 경우
- 소득이 줄면 재지급을 신청할 수 있습니다
- 수급개시연령에 도달한 뒤 5년 동안 적용되는 경우
- 초과분은 구간별로 감액되는 경우
- 조기수령 구간에는 이 완화가 적용되지 않습니다
수급개시연령 이후의 감액 기준은 2026년 6월 17일부터 완화돼 월평균 소득금액 519만 3,511원까지 감액이 없습니다. 이 완화는 조기수령 구간에 적용되지 않으므로 두 기준을 섞어 보면 안 됩니다.
멈췄다 다시 받으면 깎인 지급률이 일부 돌아옵니다
조기수령을 시작한 뒤에도 지급률을 다시 계산할 길이 있습니다. 소득이 있는 업무에 종사하지 않는 경우 본인이 조기노령연금 지급정지를 신청할 수 있습니다. 정지 기간은 신청한 날이 속하는 달의 다음 달부터 재지급 사유가 생긴 달까지입니다. 신청일 이전으로는 소급되지 않습니다. 정지 중에는 다시 국민연금 가입 대상이 되어 보험료를 낼 수 있습니다.
다시 받을 때의 지급률은 재수급 당시 연령별 지급률에서 이미 받은 개월 수마다 0.5%를 뺀 값입니다. 1969년생이 60세에 70%로 청구해 24개월을 받고 정지한 뒤 64세에 다시 신청하면, 64세 지급률 94%에서 12%를 뺀 82%가 됩니다. 공단 산식에 숫자를 직접 대입한 예시이므로 본인 사례는 1355에서 확인해야 합니다.
정지 기간에 낸 보험료로 늘어난 가입기간도 합산됩니다. 다만 다시 계산한 금액이 정지 전보다 적으면 정지 전 금액을 그대로 지급합니다. 이미 받은 연금을 돌려주고 원래대로 되돌리는 방법은 공식 안내에서 확인되지 않으므로 1355에 문의해야 합니다.
신청 전에 가입기간·내 연금액·부양가족연금을 확인합니다
신청 전에 볼 것은 세 가지입니다. 가입기간, 지급률을 곱할 원래 연금액, 부양가족연금액입니다.
- 가입기간이 10년, 곧 120개월을 넘는지 확인합니다. 10년에 못 미치면 조기노령연금을 청구할 수 없으니 기간을 채울 방법이 있는지 1355에 문의하세요.
- 공단 예상연금월액 조회로 감액 전 금액을 먼저 확인하세요. 이 금액에 연령별 지급률을 곱한 값이 매달 받을 금액입니다.
- 부양가족연금액이 있는지 확인하세요. 조기노령연금액은 노령연금액에서 부양가족연금액을 뺀 금액에 지급률을 곱한 뒤 부양가족연금액을 다시 더해 계산합니다.
청구는 조기노령연금 지급개시연령 도달일부터 5년 안에 해야 합니다. 구비서류는 공단 청구 안내와 1355에서 확인하면 됩니다. 감액 전 금액을 조회하는 방법은 월급별 국민연금 예상수령액 조회에 정리했습니다.
조기수령하면 몇 살까지 살아야 손해인가요?
당긴 햇수에 따라 다릅니다. 1969년생이 5년을 당기면 76세 8개월, 1년만 당기면 80세 8개월부터 제때 받은 쪽의 누적 금액이 앞섭니다. 조기수령을 시작한 날부터 세면 당긴 햇수와 상관없이 16년 8개월 뒤입니다. 공식 지급률로 직접 계산한 값이라 물가와 세금은 들어 있지 않습니다.
1년만 당겨도 손익분기점이 더 늦다던데 맞나요?
맞습니다. 1년 조기는 6%만 깎이므로 제때 받는 쪽이 그 차이를 메우는 데 더 오래 걸립니다. 1969년생 기준으로 1년 조기는 80세 8개월, 5년 조기는 76세 8개월입니다. 당긴 햇수가 1년 늘 때마다 손익분기 나이는 1년씩 앞당겨집니다.
조기수령 후 취업하면 어떻게 되나요?
수급개시연령 전이라면 연금이 전액 정지됩니다. 사업소득금액과 근로소득금액을 합해 종사 개월 수로 나눈 금액이 2026년 A값 3,193,511원을 넘으면 소득이 있는 업무에 해당합니다. 수급개시연령을 지난 뒤 적용되는 구간별 감액과는 다른 제도입니다.
조기수령하면 부양가족연금액도 깎이나요?
깎이지 않습니다. 조기노령연금액은 노령연금액에서 부양가족연금액을 뺀 금액에 지급률을 곱한 뒤 부양가족연금액을 다시 더해 계산합니다. 2026년 부양가족연금액은 배우자 연 306,630원, 자녀와 부모 1인당 연 204,360원입니다.
조기수령하면 기초연금도 같이 깎이나요?
조기노령연금도 노령연금이라 기초연금 연계감액 대상입니다. 2026년 기준으로 국민연금 급여액이 524,550원을 넘고 A급여가 262,270원을 넘어야 감액되므로 둘 중 하나만 넘으면 깎이지 않습니다. 다만 깎인 금액과 원래 금액 중 어느 쪽을 기준으로 보는지 설명한 공식 자료는 찾지 못했으니 1355에서 본인 기준으로 확인해야 합니다.
조기수령은 당긴 햇수보다 내 수급개시연령과 앞으로 받을 기간을 먼저 보고 정하는 선택입니다. 감액 전 금액과 연령별 지급률은 공단 안내와 1355에서 확인할 수 있습니다.
당장 생활비가 급하면 감액을 감수할 이유도 충분합니다.
청구 기한은 도달일부터 5년입니다.
반대쪽 선택지가 궁금하다면 연기수령은 1개월 0.6%씩 늘어납니다에서 가산 비율을 이어서 볼 수 있습니다.
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