국민연금 수령나이를 미루면 증가율은 1개월 0.6%, 1년 7.2%, 5년을 다 미루면 36%입니다. 다만 미룬 5년치를 되찾는 데 약 13년 11개월이 걸려요. 내 개시연령 기준 손익분기 나이와 연기로 깎이는 것까지 계산해 정리했습니다.
핵심 요약
- 연기 가산은 1개월 0.6% · 1년 7.2% · 최대 5년 36%
- 미룬 연금을 되찾는 기간은 금액·연기 기간과 상관없이 약 13년 11개월로 같다
- 손익분기 나이는 개시연령에 따라 79세 11개월~83세 11개월로 갈린다
- 전액 아니면 포기가 아니다 — 50·60·70·80·90% 중 골라 일부만 연기할 수 있다
- 연금이 늘면 건강보험 피부양자·기초연금·연금소득세에 영향이 갈 수 있다
미룰지 말지는 남의 100만원 예시가 아니라 내 연금액으로 정해야 합니다. 공단 전자민원에서 월 지급금·가산금·예상지급액을 바로 볼 수 있어요.
국민연금 수령나이 연기하면 증가율은 1년 7.2%, 5년 36%
미루는 1개월마다 0.6%씩 붙습니다. 1년이면 7.2%, 상한인 5년을 꽉 채우면 36%예요.
국민연금공단 안내는 이렇습니다. 연기 신청 전의 원래 노령연금액에 연기된 매 1년당 7.2%(월 0.6%)만큼을 더 올려 지급합니다. 여기서 기준은 부양가족연금액을 뺀 원래 노령연금액이에요. 배우자·자녀 몫으로 붙는 부양가족연금액에는 가산이 따라붙지 않습니다.
| 연기 기간 | 누적 가산율 | 월 100만원이면 | 늘어나는 월액 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 7.2% | 107만 2,000원 | +7만 2,000원 |
| 2년 | 14.4% | 114만 4,000원 | +14만 4,000원 |
| 3년 | 21.6% | 121만 6,000원 | +21만 6,000원 |
| 4년 | 28.8% | 128만 8,000원 | +28만 8,000원 |
| 5년(상한) | 36.0% | 136만원 | +36만원 |
한 번 올라간 금액은 그 뒤로 평생 갑니다. 몇 해만 더 주고 끝나는 보너스가 아니에요.
36%를 되찾는 데 13년 11개월, 계산은 이렇게 합니다
미루느라 못 받은 돈을 다시 채우는 데 약 13년 11개월이 걸립니다. 그래서 36%라는 숫자 하나만으로는 판단이 서지 않아요.
기사에 자주 나오는 "84세"에는 전제가 붙어 있습니다. 65세부터 월 100만원을 받을 사람이 5년을 전액 연기해 70세부터 136만원을 받는 경우, 그것도 물가와 세금을 뺀 계산이죠.
- 포기한 연금 총액 = 100만원 × 60개월 = 6,000만원
- 늘어난 월액 = 100만원 × 36% = 36만원
- 회수 기간 = 6,000만원 ÷ 36만원 = 약 166.7개월(13년 10.7개월)
70세에 13년 11개월을 더하면 83세 11개월. 여기서 "84세"가 나왔습니다.
내 숫자로 바꿔도 순서는 같아요. 그런데 이 식을 문자로 풀면 월 연금액이 분자와 분모에서 약분됩니다. 남는 건 1 ÷ 0.006 = 약 166.7개월뿐이에요. 내 연금이 얼마든, 1년을 미루든 5년을 미루든, 전액이든 일부든 회수 기간은 약 13년 11개월로 같습니다. 달라지는 건 연기가 끝나는 나이뿐이에요.
다만 이 계산에는 물가와 세금이 빠져 있습니다. 실제로는 연금액이 해마다 물가에 맞춰 다시 정해지고(2026년 1월 지급분 2.1% 인상) 늘어난 연금은 세금과 건강보험료에도 영향을 줍니다. 공단의 연기연금 신청자 예상연금월액 조회도 "향후 물가 상승에 따른 연금액 인상분은 반영하지 않습니다"라고 밝혀 뒀어요. 수명이라는 변수도 남습니다. 다시 받기 시작한 지 얼마 안 돼 세상을 떠나면 평생 손에 쥔 돈은 오히려 줄어듭니다.
여기서 쓴 월 100만원은 계산을 보여주려고 잡은 가정값이지 평균이 아닙니다. 국민연금 예상수령액 평균이 어느 정도인지 보고 내 예상액부터 확인해야 판단이 섭니다.
내 개시연령부터 확인, 61세부터 65세까지 갈립니다
연기 상한은 사람마다 다릅니다. 출생연도에 따라 노령연금 개시연령이 61~65세로 갈리고 거기서 5년이 최대예요.
| 출생연도 | 개시연령 | 연기 상한 | 2026년 만 나이 |
|---|---|---|---|
| 1953~1956년생 | 61세 | 66세까지 | 만 70~73세 |
| 1957~1960년생 | 62세 | 67세까지 | 만 66~69세 |
| 1961~1964년생 | 63세 | 68세까지 | 만 62~65세 |
| 1965~1968년생 | 64세 | 69세까지 | 만 58~61세 |
| 1969년생 이후 | 65세 | 70세까지 | 만 57세 이하 |
만 나이 칸은 생일이 지난 기준이라 올해 생일 전이면 한 살 적게 보면 됩니다.
이 표를 앞의 계산에 대입하면 손익분기 나이가 나와요. 연기가 끝나는 나이에 약 13년 11개월을 더한 값입니다.
| 내 개시연령 | 1년 연기 | 3년 연기 | 5년 연기 |
|---|---|---|---|
| 61세(1953~56년생) | 75세 11개월 | 77세 11개월 | 79세 11개월 |
| 62세(1957~60년생) | 76세 11개월 | 78세 11개월 | 80세 11개월 |
| 63세(1961~64년생) | 77세 11개월 | 79세 11개월 | 81세 11개월 |
| 64세(1965~68년생) | 78세 11개월 | 80세 11개월 | 82세 11개월 |
| 65세(1969년생~) | 79세 11개월 | 81세 11개월 | 83세 11개월 |
5년 전액을 미뤘을 때 기준으로 79세 11개월에서 83세 11개월 사이. 같은 36%라도 61세에 개시하는 사람과 65세에 개시하는 사람의 셈이 4년 차이 납니다. 가입기간과 소득에 따라 받는 금액도 달라져요. 월급 300만원 국민연금 예상수령액처럼 내 조건에 가까운 사례로 예상액을 함께 확인해 두면 좋습니다.
전액이 부담되면 50%만 미룰 수도 있습니다
전부 아니면 포기가 아닙니다. 50·60·70·80·90% 중에서 골라 일부만 미룰 수 있어요. 2015년 7월 29일 이후 연기 신청자부터 적용됩니다.
계산을 풀어 보면 이렇습니다. 월 100만원 중 50%만 5년 미루면 50만원은 매달 그대로 받고 나머지 50만원분에만 36%가 붙어요. 50만원 + 68만원 = 월 118만원입니다. 가산은 연기비율을 적용한 부분에만 붙고 부양가족연금액은 어느 쪽이든 가산 대상에서 빠집니다.
- 5년간 받는 돈 0원
- 5년 뒤 월 100만원 → 136만원
- 회수에 약 13년 11개월
- 생활비가 따로 있어야 가능
- 5년간 매달 50만원 수령
- 5년 뒤 월 118만원
- 회수 기간은 전액과 같은 약 13년 11개월
- 50·60·70·80·90% 중 선택
- 월 100만원 그대로
- 연금액이 그대로라 연기로 생기는 변동 없음
- 소득 519만원 미만이면 감액도 없음
- 되돌릴 일이 없다
세 카드의 월 100만원도 계산용 가정값입니다. 실제 금액은 가입기간과 소득에 따라 사람마다 달라요.
연기 신청 방법과 중간에 그만두는 법
노령연금 수급권이 생긴 뒤에 신청합니다. 가입기간 10년을 채우고 내 개시연령에 도달해야 연기 신청도 할 수 있어요.
- 인터넷 — 국민연금공단 홈페이지 또는 정부24
- 모바일 — 앱 '내 곁에 국민연금'
- 방문 — 전국 국민연금공단 지사 어디서나
- 우편·팩스·디지털 ARS
궁금한 점은 국민연금공단 고객센터 1355나 가까운 지사에서 상담받을 수 있어요.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 서식 | 노령연금 지급연기·재지급 신청서(한 장에 함께 있음) |
| 구비서류 | 신분증 사본 1부(대리인은 대리인 신분증 사본 1부 추가) |
| 처리기간 | 30일 |
| 수수료 | 없음 |
| 연금 지급일 | 매월 25일(토·공휴일이면 전일) |
"평생 한 번"이라는 말은 사실이 아닙니다. 공단은 연기횟수 제한 없이 연금지급의 연기를 신청할 수 있음이라고 안내해요. 다만 전체 연기 기간의 합이 개시연령 도달일부터 5년을 넘을 수는 없습니다. 여러 번 신청한 경우 연기 기간 중에는 종전 연기분의 가산금액이 지급되지 않아요.
되돌리고 싶을 때는 '재지급 신청'입니다. 신청한 날이 연기 종료일이 되고 그때까지 쌓인 기간만큼만 가산돼요. 이미 받지 않고 지나간 연금은 돌려받지 못합니다. 반대로 노령연금을 받는 중이라면 지나간 기간을 소급해서 연기할 수도 없어요. 노령연금 자체를 아직 청구하지 않았다면 만 65세 연금 신청방법부터 보고 오는 순서가 맞습니다.
연기하면 깎이는 것 3가지, 건보료·기초연금·세금
늘어난 36%가 통째로 손에 남지는 않습니다. 공단도 "연기 신청으로 노령연금액이 증가할 경우 연금소득세, 건강보험료 및 기초연금액에 영향을 줄 수 있습니다"라고 안내합니다.
① 건강보험 피부양자에서 빠질 수 있어요
피부양자 소득요건은 합산소득 연 2,000만원 이하입니다. 월로 치면 약 166만 7,000원이에요. 국민연금 같은 공적연금소득은 전액이 반영됩니다(사적연금은 제외). 다른 소득이 없다는 전제로 연기 전 월 연금이 약 122만 5,000원 이상이면 5년 전액 연기 후 이 선을 넘어요. 소득이 더 있으면 기준선은 더 내려갑니다. 피부양자에서 빠지면 지역가입자로 바뀌어 보험료를 따로 냅니다. 실제 금액은 재산·세대 구성에 따라 달라서 건강보험공단에서 확인해야 해요.
② 기초연금이 깎일 수 있어요
2026년 기초연금 기준연금액은 단독 349,700원입니다. 국민연금 월 급여액이 그 150%인 524,550원 이하면 기초연금을 기준연금액 전액으로 받아요. 이 선을 넘으면 산식에 따라 줄어들 수 있습니다. 연기로 붙은 가산분이 산식에 어떻게 잡히는지는 공식 안내에서 확인하지 못했어요. 얼마가 깎인다는 계산은 여기서 하지 않겠습니다. 내 경우가 궁금하면 복지로 모의계산이나 주민센터·공단에서 확인하세요. 감액 조건은 기초연금 국민연금 연계감액 글에 따로 정리해 뒀습니다.
③ 연금소득세가 붙습니다
2002년 1월 1일 이후 납입분에 대응하는 연금액만 과세 대상입니다. 과세대상 연금월액이 665,000원 이상이면 연금소득간이세액표에 따라 매월 원천징수되고 다음해 1월에 정산해요. 공제율도 같이 봐야 합니다. 연금소득공제는 과세대상 연금액 350만~700만원 구간 40%, 700만~1,400만원 구간 20%, 1,400만원 초과 구간 10%로 낮아집니다. 연금이 늘수록 새로 늘어난 몫에 붙는 공제율은 낮아지는 셈이에요. 개인별 세액은 납입 이력에 따라 달라 여기서 계산하지 않습니다.
하나 더 짚을 게 있어요. 2026년 6월 17일부터 소득활동에 따른 노령연금 감액 기준이 519만원으로 올랐습니다. "일하면 깎이니까 미룬다"는 이유 자체가 그만큼 좁아졌습니다. 연기를 정하기 전에 내 월평균소득이 519만원 이상인지부터 따져 봐야 해요.
연기연금은 몇 살까지 미룰 수 있나요?
출생연도별 지급개시연령에서 최대 5년입니다. 1969년생 이후는 65세 개시라 70세까지, 1965~68년생은 64세 개시라 69세까지예요. 모두가 70세까지 미룰 수 있는 게 아니라 사람마다 상한이 다릅니다.
연기 신청은 평생 한 번만 할 수 있나요?
아닙니다. 공단은 "연기횟수 제한 없이 연금지급의 연기를 신청할 수 있음"이라고 안내합니다. 다만 전체 연기 기간의 합은 개시연령 도달일부터 5년을 넘을 수 없어요. 여러 번 신청하면 연기 기간 중에는 이전 연기분의 가산금액이 지급되지 않습니다.
연기했다가 중간에 그만둘 수 있나요?
'재지급 신청'을 하면 그날이 연기 종료일이 되어 연금을 다시 받습니다. 그때까지 쌓인 기간만큼만 가산되고 이미 받지 않고 지나간 연금은 돌려받지 못해요. 노령연금을 받는 중에 지나간 기간을 소급해서 연기하는 것도 안 됩니다.
일부만 연기할 수도 있나요?
됩니다. 50%·60%·70%·80%·90%·전부 중에서 고를 수 있어요(2015년 7월 29일 이후 연기 신청자부터). 월 100만원 중 50%만 5년 연기하면 매달 50만원은 그대로 받으면서 나머지 50만원분에 36%가 붙어 5년 뒤 월 118만원이 됩니다.
연기하면 건강보험 피부양자에서 빠지나요?
연금이 늘어 합산소득 연 2,000만원을 넘으면 피부양자 자격에서 빠집니다. 공적연금소득은 전액이 소득으로 반영되기 때문이에요(사적연금은 제외). 다른 소득이 없다는 전제로 연기 전 연금이 월 122만원대를 넘으면 5년 전액 연기 후 이 선에 걸릴 수 있습니다.
5년은 되돌리기 어려운 시간이라 숫자부터 보고 정하는 게 마음이 편합니다. 연기 신청은 개시연령 도달일부터 5년 안에서만 가능하고 이미 지나간 연금은 소급해서 연기할 수 없어요.
미룰지 말지는 남의 100만원 예시가 아니라 내 연금액으로 정해야 합니다. 공단 전자민원에서 월 지급금·가산금·예상지급액을 바로 볼 수 있어요.
기초연금까지 함께 받는 분이라면 연계감액 글도 같이 보세요.
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